19 марта 2021 принят Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты должников при урегулировании просроченной задолженности» (законопроект № 4241).
Законом предусмотрено урегулирование правоотношений, возникающих при наличии просроченной задолженности, в целях защиты прав потребителей-должников и ограничения доступа к рынку потенциально недобросовестных коллекторов.
Законом вносятся изменения в Законы Украины «О потребительском кредитовании», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О Национальном банке Украины», «О банках и банковской деятельности».
Законом, в частности, дано определение таких терминов как «урегулирование просроченной задолженности» и «коллекторская компания».
Согласно Закону, «урегулирование просроченной задолженности – это мероприятия, направленные на погашение во внесудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил выполнение денежного обязательства по договору о потребительском кредите или иным договором».
Коллекторская компания определяется как юридическое лицо (в том числе финансовое учреждение), которая в интересах кредитодателя и / или нового кредитора в соответствии с договором с таким кредитодателем и / или новым кредитором осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включена в Реестр коллекторских компаний, который будет вести Национальный банк Украины.
Законом установлены требования к кредитодателям и коллекторским компаниям при урегулировании просроченной задолженности, в частности:
— соблюдать требования этического поведения и правил взаимодействия с должником;
— информировать должника о привлечении коллекторской компании к урегулированию просроченной задолженности и / или уступки требования новому кредитору;
— заключать договоры только с юридическими лицами, включенными в Реестр коллекторских компаний;
— сообщить Национальному банку Украины о заключении с коллекторской компанией договора (в сроки и порядке, которые определены Национальным банком Украины);
— контролировать действия привлеченных коллекторских компаний и давать рекомендации по устранению нарушений;
— обязанность расторгнуть договор с коллекторской компанией в одностороннем порядке в случае ее исключения из Реестра коллекторских компаний или в случае нарушения им требований этического поведения (2 и более раз в год).
Законом также установлены требования к взаимодействию с потребителем (его представителем) при урегулировании просроченной задолженности (требования этического поведения), которая может происходить путем:
— непосредственного взаимодействия: телефонных и видеопереговоров, личных встреч. Проведение личных встреч возможно исключительно с 9 до 19 часов, при условии согласия должника на личную встречу во время телефонного разговора или отдельного письменного согласия на это. Место и время встречи подлежат обязательному предварительному согласованию;
— отправки текстовых, голосовых и других сообщений, в том числе, без привлечения работника кредитодателя, нового кредитора или коллекторской компании, путем использования программного обеспечения или технологий;
— отправки почтовых отправлений с пометкой «Вручить лично» по месту жительства или пребывания, или по месту работы физического лица.
При этом, во время первого взаимодействия с потребителем новый кредитор / коллекторская компания должна сообщить свое наименование, ФИО или индекс лица — представителя, правовое основание взаимодействия и размер просроченной задолженности, а по требованию потребителя — предоставить подтверждающие документы в течение 5 рабочих дней после первого взаимодействия.
Законом Национальный банк Украины наделен полномочиями по осуществлению надзора за соблюдением банками, другими финансовыми учреждениями и лицами, которые не являются финансовыми учреждениями, но имеют право предоставлять отдельные финансовые услуги, а также коллекторскими компаниями законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, в том числе требований к взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требований этического поведения).
Кроме того, законопроектом предлагается создать публичный Реестр коллекторских компаний, который будет вести Национальный банк Украины.
Законом запрещается:
1) осуществлять действия, посягающие на личное достоинство, права, свободы, собственность потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя и / или других лиц, ставящие под угрозу жизнь, здоровье, деловую репутацию указанных лиц, а также использовать угрозы, шантаж, совершать другие незаконные (неправомерные) действия в отношении указанных лиц;
2) вводить в заблуждение относительно размера просроченной задолженности, а также последствий, которые наступят в случае невыполнения условий договора о потребительском кредите, о передаче вопроса на рассмотрение суда, возможности административного и уголовного преследования;
3) по собственной инициативе взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, и / или с их близкими лицами в период с 20 до 9:00, а также в выходные и нерабочие дни;
4) взаимодействовать с потребителем, его близкими более двух раз в сутки, кроме случаев дополнительного взаимодействия по их собственной инициативе;
5) скрывать номер контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется уведомление, почтовый адрес или адрес электронной почты, с которого отправляется сообщение, об отправителе почтового или электронного сообщения;
6) использовать функцию (сервис) автоматического дозвона на протяжении более 30 минут в сутки;
7) использовать на конвертах или сообщениях изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, размещать сведения, прямо или косвенно указывающие на наличие задолженности, использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и т.п., а также наименования органов государственной власти, в том числе лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений;
8) любым образом сообщать третьим лицам (кроме лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором) о задолженности;
9) требовать от близких лиц потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, имущественного поручителя, а также его работодателя и / или других лиц принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором;
10) совершать действия, наносящие вред репутации, в том числе деловой репутации, потребителя, его близких лиц, представителя наследника, поручителя, или угрожать совершением таких действий;
11) требовать погашения задолженности иным способом, нежели предусмотрено договором;
12) по собственной инициативе любым образом взаимодействовать с потребителем или его близкими лицами, если потребитель письменно, путем предоставления всех надлежащим образом оформленных подтверждающих документов, сообщил, что его интересы при урегулировании просроченной задолженности представляет его представитель;
13) проводить личные встречи без предварительного согласования;
14) любым образом взаимодействовать по поводу заключенного потребителем договора о потребительском кредите с лицами (кроме потребителя, его представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя), не дали согласие на такое взаимодействие.
НБУ также может установить дополнительные требования по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования по этического поведения).
Кредитор, новый кредитор не имеет права привлекать коллекторскую компанию к урегулированию просроченной задолженности, если условиями договора о потребительском кредите не предусмотрено такое право кредитодателя, нового кредитора.
К кредитодателям и коллекторских компаний могут быть применены, в частности, такие штрафные санкции:
— за несоблюдение установленных законодательством требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требований этического поведения) — в размере от 3000 до 6000 необлагаемых минимумов доходов граждан;
— за привлечение к урегулированию просроченной задолженности юридического лица, не включенного в реестр коллекторских компаний, — в размере от 5000 до 8000 необлагаемых минимумов доходов граждан;
— за несоблюдение установленных законом требований к договору о потребительском кредите — в размере от 5000 до 7000 необлагаемых минимумов доходов граждан.
Законом закреплено право потребителя на обращение в Национальный банк Украины в случае нарушения кредитодателем, новым кредитором и / или коллекторской компанией законодательства в сфере потребительского кредитования, в том числе, нарушения требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требований этического поведения), а также на обращение в суд с иском о возмещении вреда, причиненного потребителю в процессе урегулирования просроченной задолженности.
Закон вступает в силу со дня, следующего за днем его опубликования, и вводится в действие через три месяца со дня вступления в силу, за исключением отдельных положений.